2022년을 기억하시나요? 재테크 커뮤니티가 그 어느 때보다 뜨거웠던 한 해였습니다. 불과 1년 전만 해도 1%대 금리가 당연했던 예금 상품이 갑자기 4%, 5%를 넘어 6%까지 치솟는, 그야말로 '금리 인상의 시대'였죠. 자고 일어나면 금리가 올라있다는 말이 농담처럼 들리지 않았습니다.
많은 분이 "그때 1년짜리 예금이라도 들어둘걸" 하고 아쉬워하거나, "과연 그때 최고 금리는 어디였을까?" 궁금해하실 텐데요. 주식이나 코인 시장이 얼어붙으면서 안전 자산인 '예금'으로 돈이 몰리는 '역머니무브' 현상까지 발생했던 격동의 2022년.
오늘은 2022년 예금 금리 순위를 주제로, 당시 왜 그렇게 금리가 폭등했는지, 어떤 은행이 가장 파격적인 금리를 제공했는지, 그리고 우리가 2022년의 경험에서 어떤 교훈을 얻어 현재의 재테크에 적용할 수 있을지 심층적으로 분석해 보겠습니다.
2022년, '역대급 금리 인상기'는 왜 시작되었나?
2022년의 고금리 현상을 이해하려면, 먼저 '한국은행 기준금리'의 움직임을 살펴봐야 합니다. 은행의 예금 금리는 바로 이 기준금리를 따라 움직이기 때문이죠.
H3: 전 세계를 덮친 인플레이션과 기준금리의 폭주
2022년은 코로나19 팬데믹 이후 풀린 막대한 유동성과 러시아-우크라이나 전쟁 등으로 인한 원자재 가격 급등이 겹치며 전 세계가 극심한 인플레이션(물가 상승)에 시달렸습니다. 미국 연방준비제도(Fed)가 물가를 잡기 위해 공격적으로 금리를 올리기 시작(자이언트 스텝)했고, 한국은행 역시 물가 안정과 원화 가치 방어(환율)를 위해 2022년 한 해에만 기준금리를 7번이나 인상했습니다.
- 2022년 1월: 1.25%
- 2022년 4월: 1.50%
- 2022년 5월: 1.75%
- 2022년 7월: 2.25% (빅스텝)
- 2022년 8월: 2.50%
- 2022년 10월: 3.00% (빅스텝)
- 2022년 11월: 3.25%
연초 1.25%였던 기준금리가 연말 3.25%까지, 무려 2.0%p나 급등한 것입니다. 이는 은행들이 고객 예금을 유치하기 위해 지불해야 하는 '비용'이 그만큼 올랐다는 뜻이며, 예금 금리 인상 경쟁의 신호탄이 되었습니다.
H3: 주식 시장 하락과 '역머니무브'
2022년은 재테크 시장이 극명하게 갈린 해였습니다. KOSPI 지수는 연초 2,900선에서 연말 2,200선까지 하락했고, 암호화폐 시장은 그야말로 '빙하기'를 맞았죠. 위험 자산 시장이 얼어붙자, 투자자들은 안전하면서도 높은 이자를 주는 곳을 찾아 헤매기 시작했습니다.
이때 은행들이 기준금리 인상을 반영해 5~6%대 예금 상품을 내놓자, 주식이나 코인에 있던 자금이 은행 예금으로 급격히 이동하는 '역머니무브' 현상이 발생했습니다. 은행 입장에서는 대출 재원을 확보하고 유동성을 관리하기 위해 더 높은 금리를 제시하며 고객 유치 경쟁에 불을 붙일 수밖에 없었습니다.
2022년 예금 금리 순위: 은행들의 치열했던 '이자 전쟁'
그렇다면 2022년, 특히 금리 인상이 정점에 달했던 4분기(10월~12월)에 어떤 은행들이 가장 높은 금리를 제공했을까요? 1금융권(시중은행)과 2금융권(저축은행)의 경쟁은 매우 치열했습니다.
H3: '5%' 벽을 뚫다! 1금융권(시중은행)의 반격
2022년 하반기, 1금융권 은행들은 '안전성'만 내세우던 과거와 달리 '금리'로도 승부수를 던졌습니다.
- 우리은행의 '우리 WON플러스 예금'이 연 5%를 넘어서며 시장을 주도했습니다.
- 신한은행의 '쏠편한 정기예금'이나 KB국민은행의 'KB Star 정기예금', 하나은행의 '하나의정기예금' 등 주요 시중은행들도 앞다투어 4% 후반에서 5% 초반의 금리를 제공했습니다.
- 인터넷전문은행의 공세도 거셌습니다. 케이뱅크의 '코드K 정기예금'이나 카카오뱅크 정기예금도 1금융권의 편리함과 높은 금리를 무기로 고객을 끌어모았습니다.
당시 1금융권에서 5%대 예금은 '파격' 그 자체였습니다. '저축은행까지 가지 않아도 이 정도 금리를 받을 수 있다'는 인식이 퍼지면서 1금융권으로도 막대한 자금이 몰렸습니다.
H3: '연 6% 시대'를 연 저축은행의 특판 전쟁
2022년 예금 금리 순위의 최상위권은 단연 저축은행들의 차지였습니다. 1금융권보다 높은 금리를 제공해야 고객을 유치할 수 있는 저축은행들은 2022년 말, 연 6%를 훌쩍 넘는 특판(특별판매) 상품을 쏟아냈습니다.
- OK저축은행, 웰컴저축은행, 페퍼저축은행, 상상인저축은행, 다올저축은행 등 주요 저축은행들이 1년 만기 기준 **최고 연 6.0% ~ 6.5%**에 달하는 예금 상품을 경쟁적으로 출시했습니다.
- 이러한 '특판' 상품은 판매 한도가 정해져 있어, 출시 몇 시간 만에 완판되는 '오픈런' 사태까지 벌어졌습니다.
- 소비자들은 0.1%라도 더 높은 금리를 주는 곳을 찾기 위해 각종 금융 앱(토스, 카카오페이 등)의 '예금 금리 비교' 서비스를 수시로 드나들었습니다.
이 시기 저축은행들은 그야말로 '이자로 고객을 모시는' 전쟁을 치렀고, 발 빠른 재테크족들은 이 기회를 놓치지 않았습니다.
2022년 예금 vs 다른 재테크: 명확했던 승자
2022년 한 해만 놓고 본다면, 재테크의 승자는 명확했습니다.
H3: 주식/코인 투자자와의 희비 교차
2022년에 주식이나 코인에 투자했던 분들은 '마이너스' 수익률을 면하기 어려웠습니다. KOSPI가 -20% 이상 하락한 상황에서, 은행에 돈을 맡기기만 해도 연 5~6%의 '확정 수익'을 얻을 수 있었다는 것은 엄청난 매력이었습니다.
위험을 감수하고 투자에 나섰던 이들은 손실을 보았지만, 안전하게 예금에 돈을 묶어둔 이들은 물가 상승률을 어느 정도 방어하며 자산을 불릴 수 있었죠. '안전 자산'의 가치가 그 어느 때보다 빛났던 한 해였습니다.
H3: 예금 vs 적금: 2022년의 선택은?
금리가 '지속적으로 오르는' 시기에는 사실 적금보다 예금이 유리할 수 있습니다.
- 적금(Installment Savings): 매달 돈을 나누어 넣기 때문에, 초기에 넣은 돈은 낮은 금리를, 나중에 넣은 돈은 높은 금리를 적용받습니다. 평균 금리는 만기 시 금리보다 낮아지죠.
- 예금(Time Deposit): 목돈을 한 번에 넣고 가입 시점의 금리를 만기까지 확정받습니다.
2022년처럼 금리가 정점을 향해 달려갈 때는, 최고 금리 시점에 목돈을 '예금'으로 묶어두는 것이 가장 현명한 전략이었습니다. 물론 목돈이 없는 사회초년생이나 매달 저축하는 분들에게는 고금리 적금 역시 훌륭한 선택지였습니다.
2022년의 교훈: 지금도 유효한 고금리 예금 가입 팁
2022년의 뜨거웠던 경험은 우리에게 몇 가지 중요한 교훈을 남겼습니다. 이 팁들은 현재에도 여전히 유효합니다.
H3: '예금자보호법' 5천만 원을 기억하라
2022년 저축은행 금리가 6%를 넘자, 많은 분이 저축은행의 안정성에 대해 걱정했습니다. 이때 가장 중요한 기준이 바로 **'예금자보호법'**입니다.
우리나라는 1인당, 1개 금융기관별로 원금과 이자를 합쳐 5천만 원까지 보호해 줍니다. 2022년의 현명한 투자자들은 A 저축은행에 5천만 원, B 저축은행에 5천만 원, C 시중은행에 5천만 원... 이런 식으로 자산을 분산 예치했습니다.
아무리 높은 금리를 주더라도 5천만 원 한도는 반드시 지키는 것, 이는 재테크의 가장 기본적이면서 중요한 원칙입니다.
H3: 특판 상품과 비대면 가입을 노려라
높은 금리는 대부분 '특판(특별판매)'이거나 '비대면(온라인/모바일)' 전용 상품이었습니다. 은행 지점에 방문해서 가입하는 것보다, 은행 앱을 통해 직접 가입하는 상품의 금리가 0.1%라도 더 높았습니다.
또한, 마케팅 동의, 급여 이체, 카드 사용 등 '우대금리' 조건을 꼼꼼히 확인하고, 내가 충족할 수 있는 조건인지 따져보는 습관이 중요합니다.
H3: 2022년 vs 현재(2024~2025년): 금리는 어떻게 변했나?
2022년 말에 정점을 찍었던 예금 금리는 2023년에 들어서며 한국은행이 기준금리를 동결(3.50%)하기 시작하자 서서히 하락세로 접어들었습니다. 2024년과 2025년 현재, 시중은행 예금 금리는 3% 중반대, 저축은행은 3% 후반에서 4% 초반대를 형성하고 있습니다.
즉, 2022년 말의 5~6%대 금리는 '역대급'으로 불릴 만한 특별한 시기였던 셈입니다. 하지만 3%대 금리 역시 2020년 팬데믹 시절의 0~1%대 금리에 비하면 여전히 매력적인 수준입니다.
2022년의 교훈을 바탕으로 현명한 재테크를
2022년 예금 금리 순위를 돌아보는 것은 단순한 과거 회상이 아닙니다. 이는 금리가 시장 상황에 따라 얼마나 역동적으로 변할 수 있는지, 그리고 그 변화 속에서 기회를 잡기 위해 얼마나 민첩하게 움직여야 하는지를 보여주는 생생한 교과서입니다.
2022년은 '안전하게 돈을 불리는' 예금의 중요성을 모두에게 다시 한번 일깨워준 한 해였습니다.
비록 2022년과 같은 '초고금리' 시대는 아니지만, 여전히 은행 간의 금리 경쟁은 계속되고 있습니다. 0.1%의 차이가 1년 뒤, 5년 뒤에는 큰 차이를 만들어냅니다.
지금 바로 사용하시는 은행 앱이나 금융 비교 앱을 열어보세요. 혹시 내가 놓치고 있는 더 높은 금리의 예금 상품이 있지는 않은지, 2022년의 열정으로 다시 한번 꼼꼼히 살펴보는 것은 어떨까요? 여러분의 현명하고 성공적인 재테크를 응원합니다.